Quel est le rendement moyen d’une assurance-vie ?

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Quel est le rendement moyen d'une assurance-vie

L’assurance vie désigne un placement épargne pouvant être rémunéré. Mais à l’inverse du livret A ou bien à un PEL dont il est possible de connaître le revenu, et ce, de manière aisée, c’est une enveloppe fiscale plus obscure et soulevant une interrogation récurrente : combien rapporte une assurance-vie ?

Si vous souhaitez en savoir plus sur le rendement moyen d’une assurance-vie, alors restez sur ce guide. Vous y trouverez toutes les informations relatives à l’assurance vie et à son rendement.

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Assurance vie : qu’est-ce que c’est ?

Quand il est question de placer de l’argent, les Français préfèrent parfois se tourner vers les livrets d’épargne classiques (PEL, LDD, Livret A, etc.). Toutefois, le mode de placement le plus plébiscité reste l’assurance-vie du fait de sa simplicité.

En effet, c’est un investissement plus fructueux et qui offre plusieurs avantages fiscaux alléchants, dès 8 ans de détention. En effet, le rendement en assurance-vie séduit bon nombre d’épargnants.

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Mais il peut être compliqué de définir le rendement d’une assurance, car chaque épargnant alimente son compte de façon différente et sélectionne les supports de placement qui lui conviennent. Ces derniers se divisent d’ailleurs en deux classes à savoir :

Les fonds Euros de l’assurance-vie, dont le capital est assuré. Ils se composent essentiellement d’obligations de société, de bons de trésor ou encore d’obligations d’Etat, et constituent un investissement fiable et sécurisé.

Les unités de compte, regroupant de nombreux produits de placement classiques, à l’image des ETF (trackers), des produits boursiers annexes, ou encore des fonds immobiliers. Ils sont présents sur les contrats de type multisupports.

Le taux d’intérêt de l’assurance-vie

Les assureurs publient, et ce, à chaque début d’année leurs performances et résultats de l’année précédente, fournissant ainsi des indicateurs de rendement sur les assurances-vie.

Il convient tout de même de noter que quand on parle de revenus d’une assurance-vie, on fait principalement référence aux performances relatives aux fonds euros. Parce que ce sont les seuls qui ont la possibilité d’être suivis dans le temps. En ce sens, les unités de compte sont plus disparates et il est plus difficile de réaliser une moyenne, vu que chaque personne les gère de façon différente.

Performance d’une assurance-vie fond euros

Le fond euros représente un investissement garanti, avec une rémunération stable, même si cette dernière est inférieure à celle qu’on peut atteindre en privilégiant les unités de compte. C’est un choix judicieux notamment pour les investisseurs très pointilleux sur la question de la sécurité.

est le rendement moyen d'une assurance-vie

Les performances des fonds euros connaissent une certaine baisse depuis plusieurs décennies, comme en témoignent les chiffres : en 2000, le rendement était estimé à 5.3% ; en 2005, il était de de 4.2%. Il a chuté à 3.4% pour l’année 2010, était à 2.3% en 2015, puis à 1.30% en 2020.

Dans le cas où l’on se réfèrerait au rendement moyen de l’assurance-vie de 2021, on remarque qu’il tourne entre 1% et 1.1%. Un bénéfice qui peut sembler faible à première vue, mais qui est pourtant assuré.

Cependant, il est de plus en plus récurrent pour un assureur de conseiller à ses clients de diversifier les investissements en dédiant 20 à 25% de leur enveloppe aux unités de compte, ce qui aura pour effet de faire fluctuer les résultats.

Performance d’une assurance vie en unité de compte

Les performances des unités sont basées sur les résultats des marchés (et donc leurs variations constantes) et c’est la somme de ces fluctuations qui permet d’en définir le rendement. Il est imprévisible, ce qui fait de ces U.C des investissements de choix pour ceux qui ne sont pas soucieux des risques.

En vue de mieux comprendre ce que peuvent rapporter ces unités de compte, nous vous invitons à vous pencher sur les marchés financiers (immobilier, actions, obligations, etc.) et les performances de chaque secteur afin de prendre connaissance de ce qui sera positif ou négatif.

À titre illustratif, on peut prendre l’exemple de l’indice MSCI World, qui est un élément symbolique de l’évolution du marché des actions avec plus de 1 600 titres, a produit des résultats moyens de 5% pendant ces 20 dernières années.

Le rendement moyen pour l’assurance-vie en 2022

Les résultats de l’année 2021 ont été affichés par les différentes compagnies et si la baisse continue, et que les organismes financiers traditionnels restent moins rémunérateurs, on peut utiliser ces données afin d’avoir une vue d’ensemble et ainsi prévoir la tendance pour l’année en cours.

De manière globale, on remarque que les rendements sont compris entre 1.4% -1.7%, avec une tendance plus basse chez certains assureurs (autour de 0.8%).

D’autres sont bien plus encourageantes, et dépassent parfois la barre des 2.5% voire même les 3% d’intérêts. Il convient pour définir les performances d’une assurance-vie, de voir large, en procédant à un suivi des performances sur le long terme avec des échéances à 3,5 et 8 ans pour une assurance vie.

Quid des avantages de l’assurance-vie ?

Si l’assurance-vie est l’investissement épargne le plus plébiscité par les Français, avec plus de 1.8 milliard d’euros déposés sur les contrats à la fin de l’année 2021, cela est en partie dû au fait que cette enveloppe fiscale englobe plusieurs atouts.

Une souplesse appréciable

Contrairement à ce que pensent certains, l’assurance-vie n’est pas bloquée ! Vous êtes donc à même de sortir les fonds quand vous le désirez, par le biais d’un rachat partiel ou total de la valeur, via un système d’avance ou simplement en misant sur une rente ponctuelle. Cette flexibilité vous permettra de vous servir dans ce compte pour subvenir à vos besoins.

Une fiscalité très avantageuse

Si le contrat d’assurance-vie est soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30% qui correspond à 17,2% de prélèvement sociaux et à 12,8% d’impôt pendant une période de 8 ans, la fiscalité change une fois les 8 ans écoulés.

À l’heure actuelle, le taux d’imposition passe de 12,8% à 7,5 pour les plus-values + Avant impôt, vous jouirez d’un abattement de 4 600euros/9200 si vous êtes en couple (mariés).

Des taux de rendements plus importants que ceux des épargnes classiques

Pour bon nombre d’épargnants, le taux de rendement est le premier motif justifiant la souscription à un contrat d’assurance-vie. Comme mentionné plus haut, les performances des assurances-vie sont plus avantageuses que les faibles taux de livret A (1%), d’un livret de développement durable (0.50%) ou d’un PEL (1%).